Rekonstrukce krok za krokem: Jak financovat rekonstrukci

Našetřili jste 300 tisíc Kč a zvažujete pořízení tepelného čerpadla. Nechcete se zadlužit a máte pocit, že je zodpovědné zaplatit nový zdroj vytápění ze svých úspor. Je to tak? Pokud jsou tyto peníze vaše jediná rezerva, není moudré utratit je všechny, i když jde o investici do rekonstrukce vlastního bydlení.

Obecně platí, že je dobré, aby domácnost měla rezervu ve výši minimálně šesti měsíčních platů. Bude to vaše jistota, když přijdete o práci nebo někdo z rodiny onemocní. Když si na rekonstrukci vezmete úvěr a ztratíte zaměstnání, pořád by vám zbývá železná rezerva na živobytí i splátky úvěru. Při plánovaní rozpočtu nezapomeňte na případné vícepráce a rostoucí ceny materiálu.

Unikátní řešení? Živé fasády nejsou jen na okrasu, dokáží dokonce zachytit prach

Své o tom už ví i naše pěstounská rodina. Při rekonstrukci jejich domu se vícepráce objevily poměrně brzy. Bylo potřeba zateplit vikýř zvenku, opravit komín a vyměnit část střešní vazby, šlo o první krokev a část pozednice.

Raději proto úvěr navyšte hned v začátku a svoje úspory si ponechte. Rozumných a smysluplných investic do nemovitostí v podobě úvěrů není třeba se bát. Je jen třeba dobře zvažovat, plánovat, počítat a případně se poradit s více odborníky. Renovace, jejichž cílem jsou úspory energií, ať už jde o zmiňované pořízení tepelného čerpadla, fotovoltaiky či zateplení, rozhodně patří mezi chytré investice.

Stavební spoření

Existuje více možností, jak si půjčit peníze, a každá má své výhody i nevýhody. Zároveň je také vhodná pro jiný účel. Pokud řešíte koupi, stavbu nebo úpravy domova – tedy bytové potřeby, je nejvhodnější účelový úvěr na bydlení.  Podle částky, kterou si chcete půjčit, můžete volit mezi nezajištěným úvěrem ze stavebního spoření nebo úvěrem zajištěným nemovitostí (hypotékou).

Jaké domy jsou nejlepší? Trendům dominují domečky z karet i sendviče

Účelové úvěry na bydlení jsou daňově zvýhodněné. O zaplacené úroky si můžete snížit základ daně. V praxi to znamená, že zhruba jednu splátku ročně za vás zaplatí stát v podobě snížení daní. U těchto úvěrů je také díky delší splatnosti nižší měsíční splátka, tudíž menší zatížení rodinného rozpočtu. „Buďte ale opatrní při výběru, nízká úroková sazba totiž není vždy nejvýhodnější. Při porovnání nabídek chtějte vědět, kolik celkem zaplatíte. Berte v úvahu i všechny poplatky a nutná pojištění,“ radí Jolana Dyková ze Stavební spořitelny České spořitelny.

Pokud nechcete dělat komplexní rekonstrukci třeba za tři miliony, kde by byla pro financování vhodnější vzhledem k dlouhé splatnosti hypotéka, považuji za rozumnější nezajištěný úvěr.

Na účelové úvěry pro financování bydlení poskytnou stavební spořitelny zhruba 113 miliard korun ročně. Není divu, že zájem o ně dlouhodobě roste, protože nezajištěný úvěr na bydlení můžete využít jak na rekonstrukci, tak i na pořízení nemovitosti nebo stavbu vysněného domu. Zároveň nemusíte mít naspořeny vlastní prostředky v povinné výši jako u hypotéky, ani založené stavební spoření nebo nemovitost k zastavení. Úvěr lze rozložit v čase na 20 až 25 let, a měsíční splátka tak nezatíží rodinný rozpočet.

V tomto ohledu jsou úvěry poskytované stavebními spořitelnami unikátní a skvěle se hodí právě na financování rekonstrukcí. Banky mohou poskytovat nezajištěné úvěry s maximální splatností 8 let.

Rekonstrukce krok za krokem: Jak vybrat firmu

„Aktuálně se klienti Buřinky zajímají spíše o menší úvěry na rekonstrukci vlastního bydlení nebo pořízení takzvaných zelených prvků, jako je třeba tepelné čerpadlo, výměna starého kotle, fotovoltaika nebo využití dešťové vody. Díky splatnosti až dvacet pět let si klient splátku přizpůsobí svým možnostem,“ vysvětluje Milan Pospíšil z Buřinky.

Kdo si spořil na „stavebku“, má vystaráno. Úvěr ze stavebního spoření je výhodnou volbou, při níž využijete dříve uložené prostředky, úroky i státní podporu, a navíc se vyhnete zřízení zástavního práva k nemovitosti. Jedinou podmínkou pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření je několik let spořit. Každá stavební spořitelna má jinou nabídku, ale většinou je to mezi dvěma až čtyřmi lety. 

Hypotéka

Hypotečním úvěrům sice zlaté časy na nějaký čas skončily, ale pokud se chcete pustit do úprav skutečně „od podlahy“, rozhodně není nad čím přemýšlet. Mějte na paměti, že není hypotéka jako hypotéka a v určitých případech máte možnost získat výhodnější podmínky.

Třeba v případě, že se pustíte do rekonstrukce, při níž snížíte ekologickou náročnost domu, vám přijde vhod Hypotéka pro budoucnost od České spořitelny. Podobně jako u úvěru ze stavebního spoření si můžete úroky odečíst ze základu daně. Bez určitého obnosu z vlastního prasátka a zřízení zástavy se zde ale neobejdete. Stejně jako u financování rekonstrukce z vlastních zdrojů byste měli myslet i na vaše další závazky.

Rekonstrukce krok za krokem: Kde vzít peníze a na čem ušetřit

Zároveň je třeba myslet na to, že si volíte i dobu fixace úrokové sazby a aktuálně se ukazuje, že změna sazeb může přijít poměrně rychle.

„Pokud nechcete dělat komplexní rekonstrukci třeba za tři miliony, kde by byla pro financování vhodnější vzhledem k dlouhé splatnosti hypotéka, považuji za rozumnější nezajištěný úvěr. Nepotřebujete vyřizovat zástavu nemovitosti a nemusíte dokládat spoustu podkladů. Vyřízení nezajištěného úvěru bývá jednodušší, a přesto poskytuje poměrně dlouhou dobu splatnosti, rozumné úročení a mnohdy i jednodušší dokládání účelu čerpání,“ doporučuje Pospíšil.